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Coronavirus: ¿me cubre mi seguro médico privado? en Expansión.com

Xavier de Bernat Jiménez, abogado del área de Derecho Civil, de Seguros y Procesal

 

El coronavirus, según describe la Organización Mundial de la Salud (OMS), es una “extensa familia de virus, algunos de los cuales puede ser causa de diversas enfermedades humanas, que van desde el resfriado común hasta el SRAS (síndrome respiratorio agudo severo). Los virus de esta familia también pueden causar varias enfermedades en los animales.”

 

Si bien la primera vez que se identificó este virus fue en Arabia Saudita en el año 2012, a finales de 2019, e inicios de 2020, la ciudad china de Wuhan captó la atención internacional al detectarse el nuevo coronavirus (2019-nCov) que ha dado lugar a una epidemia de alcance mundial, cobrándose, hasta el momento, más de 200 vidas. Con motivo de este nuevo brote, el pasado 22 de enero, la OMS se reunió para analizar los pasos a seguir, aunque, para sorpresa de muchos, dicha reunión terminó sin una postura oficial respecto a si nos encontramos ante una ESPII (Emergencia de Salud Pública de Importancia Internacional), postura que finalmente ha cambiado en las últimas horas cuando la OMS ha confirmado que nos encontramos ante una amenaza global para la salud.

 

La situación en España respecto al coronavirus es prematura, teniendo que esperar al transcurso de las horas/días para tener una fotografía real sobre su alcance en el territorio. Por su lado, el Ministerio de Sanidad ha emitido una nota (29 de enero de 2020), mediante la cual indica que “no se puede descartar que aparezca algún caso importado en España procedente de la zona de riesgo. Si esto ocurriera, la probabilidad de que se produjeran casos secundarios en nuestro país se estima baja en este momento, ya que, con la información disponible, la transmisión persona a persona no es elevada y la instauración temprana de medidas de prevención y control reduciría en gran medida el riesgo.”

 

En un contexto sanitario de tal envergadura, resulta necesario analizar la normativa aseguradora para intentar conocer qué sucedería si el coronavirus, a priori, inexistente en España, se convirtiera en una nueva epidemia de alcance nacional y qué efecto tendría para las pólizas de seguro médico tan extendidas en el territorio.

 

La Ley del Contrato de Seguro (LCS) regula los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria en los artículos 105 y 106 de dicho cuerpo normativo. Este tipo de seguros comporta que, una vez producida la enfermedad, la aseguradora asumirá, dentro de los límites de la póliza contratada, el pago de ciertas sumas y los gastos de asistencia médica y farmacéutica.

 

Ahora bien, en el sector asegurador español, resulta habitual que este tipo de pólizas de salud excluyan, entre otros riesgos, los daños causados por epidemias y pandemias declaradas oficialmente. Es decir, la declaración oficial del coronavirus como una pandemia (enfermedad epidémica que se extiende a muchos países o que ataca a casi todos los individuos de una localidad o región) por parte de las autoridades competentes, provocará la exclusión de toda cobertura con motivo de una enfermedad derivada del coronavirus.

 

Esta exclusión tiene un sentido lógico, por cuanto el Sector Asegurador ofrece la póliza médica con unas coberturas, y limitaciones, a cambio del pago de una prima, la cual ha sido calculada teniendo en cuenta el análisis previo del riesgo realizado por los actuarios de seguros (profesional que analiza y estima los riesgos con las implicaciones financieras que pueden suponer para las aseguradoras). Por ello, parece poco razonable cubrir una epidemia que se origina en un país distinto al lugar en el que se suscribe esa póliza médica, al encontrarnos ante un hecho imprevisible y excepcional que no ha podido ser tenido en cuenta a la hora de ofertar la póliza con sus coberturas.

 

No obstante, la previsión de cubrir situaciones médicas excepcionales como el coronavirus es una previsión contemplada en el Real Decreto 519/2006, de 28 de abril, que regula el Estatuto de los Cooperantes, pudiéndose concertar un seguro colectivo que cubra la medicina preventiva para determinadas enfermedades, epidemias o pandemias existentes en los países de destino (artículo 10).

 

En cualquier caso, no debemos olvidar que, en el año 2009, cuando surgió la pandemia de la Gripe A, algunas aseguradoras cubrieron los casos más leves que no requerían que el asegurado afectado fuese trasladado a la sanidad pública.

 

Desde la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA) no existe una postura oficial sobre cómo van a proceder las aseguradoras ante la eventual infección y contagio del coronavirus por parte de sus asegurados, siendo previsible que no tengamos novedades hasta que las autoridades competentes adopten un pronunciamiento oficial, pronunciamiento que vendrá condicionado por la evolución que tenga esta nueva pandemia en nuestro país.

 

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