Seguros implicados en un accidente de ferrocarril: qué cubre cada póliza y quién responde

Los accidentes ferroviarios recientes en España han reabierto un debate fundamental: qué seguros intervienen en un accidente de tren, qué cubre cada póliza y quién indemniza finalmente a los afectados.

En este artículo explicamos de forma clara y rigurosa qué coberturas se activan en un siniestro ferroviario, tanto para pasajeros como para operadoras y directivos.

¿Qué seguros se activan en un accidente de tren?

Cuando ocurre un siniestro ferroviario se ponen en marcha varias capas de protección aseguradora. Las principales son:

• Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV).
• Seguro de Responsabilidad Civil (RC).
• Seguros de daños propios del material rodante.
• Pólizas D&O para directivos y gestores.

Cada una responde ante situaciones distintas. La clave para determinar qué aseguradora asume la indemnización es la causa técnica del accidente.

El Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV): la primera indemnización

En primer lugar, respecto de los daños personales sufridos por los viajeros, la normativa española obliga a las compañías ferroviarias a contratar un Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV). Este seguro está regulado por el Real Decreto 1575/1989, de 22 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento del Seguro Obligatorio de Viajeros.

Su principal característica es que se trata de un seguro objetivo: si el viajero sufre un daño personal como consecuencia de un accidente durante el trayecto, tiene derecho a ser indemnizado conforme a las tablas previstas en el Anexo del propio Real Decreto, bastando con acreditar su título de transporte.

Esta cobertura opera con independencia de la existencia de culpa o negligencia y es, además, compatible con otras coberturas, en particular con las indemnizaciones derivadas del seguro de Responsabilidad Civil. La cuantía del SOV es limitada, y es por ello por lo que titulares como los difundidos recientemente, que mencionan 72.000 € por fallecimiento, hacen referencia exclusivamente al SOV, no al seguro de Responsabilidad Civil.

Seguro de Responsabilidad Civil (RC) del responsable del accidente

El seguro de Responsabilidad Civil se rige por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, y responderá el seguro del sujeto declarado responsable del accidente. A diferencia del SOV, este seguro puede cubrir indemnizaciones mucho más elevadas, calculadas conforme al sistema de valoración de daños personales previsto en el Real Decreto Legislativo 8/2004 (Baremo de Tráfico).

Para determinar qué aseguradora debe responder, la causa técnica del accidente resulta determinante.

¿Quién determina la causa del accidente? El papel de la CIAF

La Comisión de Investigación de Accidentes Ferroviarios (CIAF), cuya actuación se ampara en la Ley 38/2015, del Sector Ferroviario, así como en la Directiva (UE) 2016/798 sobre seguridad ferroviaria, analiza cada siniestro y emite informes que, aunque no son estrictamente vinculantes, suelen resultar fundamentales para fijar responsabilidades.

Un ejemplo reciente es el accidente del Alvia. En su sentencia de 2024, la Audiencia Provincial de A Coruña absolvió al Director de Seguridad de ADIF y declaró negligente la actuación del maquinista. Conforme al artículo 1 y siguientes de la Ley 50/1980, esta declaración implica que sea la aseguradora de RENFE quien deba responder frente a los perjudicados.

¿Quién responde en función de la causa?

En accidentes como el de Córdoba, si la causa deriva de la vía, ya sea por defectos de proyecto, ejecución o mantenimiento, la responsabilidad recaería sobre ADIF conforme a la Ley 38/2015 del Sector Ferroviario y, por tanto, respondería su aseguradora. Si la causa deriva del tren o de su operación, responderá la aseguradora de la operadora correspondiente (Renfe, Iryo, Ouigo, …). Si existe concurrencia de culpas, responderán ambas aseguradoras según su grado de intervención.

Asimismo, las pólizas de daños propios de las operadoras ferroviarias cubren los daños sufridos por el material rodante. Tras indemnizar, estas aseguradoras pueden ejercitar la acción de repetición prevista en el artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro frente al responsable del siniestro.

Directivos y procedimientos: las pólizas D&O

Finalmente, deben mencionarse las pólizas D&O (Directors & Officers), aplicables cuando existen procedimientos penales o administrativos contra directivos o gestores. Estas pólizas se rigen por la Ley de Contrato de Seguro y resultan esenciales en la práctica, ya que cubren la defensa jurídica y eventuales responsabilidades civiles derivadas de decisiones adoptadas en el ámbito de la gestión.

Tabla resumen de las principales pólizas implicadas

Conclusión: múltiples capas de protección en un accidente ferroviario

Un accidente de tren no activa una única póliza, sino un sistema complejo de seguros complementarios que protege a pasajeros, operadores y directivos. Comprender qué cuberturas se activan y quién responde es esencial para interpretar correctamente las indemnizaciones y el proceso de investigación.

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